设为首页 加入收藏
  当前位置:
首页>法学园地>业务研讨>正文
中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行与被告中国人寿保险有限公司环江毛南族自治县支公司意外伤害保险合同一案 (意外伤害保险合同)
作者:民二庭   发布时间:2013年12月04日 09:00
1.判决书或裁定书字号:广西壮族自治区www.tongbogame88.com(2012)环民初字第480号民事判决书。

2.案由:意外伤害保险合同

3.诉讼双方:

原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行,住所地环江毛南族自治县思恩镇桥东路105号,组织机构代码证:9009503636-5。

法定负责人卢志远,任该支行行长。

特别授权委托代理人韦联欢,男,壮族,1968年12月9日出生,农行环江支行职工,住环江县农业银行职工宿舍区,公民身份号码:452724196812090518。

委托代理人卢俊霖,男,壮族,1963年6月20日出生,农行环江支行职工,住环江县农业银行职工宿舍区,公民身份号码:452724196306201019。

被告中国人寿保险有限公司环江毛南族自治县支公司,住所地环江毛南族自治县思恩镇新建路18号,组织机构代码证:70872107-3。

法定负责人覃奇,任该支公司经理。

特别授权委托代理人李建,广西维日律师事务所律师。

委托代理人谭文华,广西维日律师事务所实习律师。

4.审级:一审。

5.审判机关和审判组织。

????审判机关:广西省www.tongbogame88.com。

????审判员:蒙江浩。

6.审结时间:2012年9月25日

(二)诉辩主张

原告诉称,借款人覃勇由生前于2010年3月23日向原告贷款5万元,同时向被告公司投保“国寿小额贷款意外伤害险”,指定原告为第一受益人。截止2012年7月12日借款人覃勇由尚欠贷款本金5万元,贷款利息12061.08元。借款人覃勇由于2011年1月18日骑电动自动车与由韦春转驾驶的货车相碰撞,造成重伤经抢救无效死亡。事故发生,环江农行于2011年5月10日向被告申请保险理赔,被告以被保险人未取得机动车驾驶证和酒后驾驶属于保险合同约定免责条款为由拒绝赔付。被告拒赔事实构成合同违约,为保证国家信贷资金不受损失,维护原告合法权益,诉至人民法院,请求人民法院依法判令被告在人身意外伤害险保险限额内赔付受益人即原告保险金人民币5万元,由被告承担本案的诉讼费。

被告辩称,被告拒绝保险理赔是有理由的,根据《国寿小额贷款保险合同》的保险条款有关保险人免责事由约定:“被保险人未取得机动车驾驶证和酒后驾驶发生保险事故,保险人免责。被保险人覃勇由因未取得机动车驾驶证和酒后驾驶造成保险事故,导致其重伤经抢救无效死亡,属于合同约定保险人免责事由,故被告拒赔保险金有合同根据及法律依据,请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。

原告为证实其主张及陈述事实,向法庭提供的证据有:

1、借款申请书、覃勇由身份证、借款凭证、借款合同等复印件及覃勇由贷款本息清单,证实被保险人覃勇由向原告借款5万元事实及尚欠借款本息事实;

2、国寿小额贷款保险卡复印件,证实被保险人覃勇由投保事实及指定保险第一受益人为原告;

3、道路交通事故认定书,证实被保险人覃勇由死亡事由及时间;

4、户口注销证明,证实被保险人覃勇由因死亡被注销户口;

5、理赔申请书,证实原告因保险事故发生后,向被告申请保险理赔事实;

6、拒绝给付保险通知书,证实被告拒绝理赔保险金的事实,构成违约。

被告为其辩解提供的证据:

1、营业执照、组织机构代码复印件,证实被告主体适格;

2、借款合同及银行记账凭证复印件,证实死者覃勇由与原告签订《借款合同》,原告向覃勇由发放贷款本金5万元;

3、客户身份基本信息登记表和《国寿小额贷款保险卡》复印件,证实保险受益人为发放贷款的金融机构即原告,保险限额为5万元,保险事故发生按被保险人尚欠贷款本息数额与保险限额相比,较小者的数额为赔付的金额向受益人赔付(前提是建立在应当赔付的条件下);

4、相关理赔资料、调查材料复印件,证实覃勇由死亡原因系未取得机动车驾驶证于酒后驾驶未经登记注册的机动车上路行驶发生道路交通事故导致死亡,属于保险合同约定免责事由;

5、拒赔通知书复印件,证实被告于2011年5月20日向原告作出拒赔通知书;

6、保险兼业?代理协议复印件,证实人寿保险公司广西分公司与被农业银行广西分行存在保险兼业代理关系,保险兼业代人与保险人应承担相同责任;

7、(2011)环民初字第657号民事裁定书复印件,证实死者覃勇由亲属曾向人民法院起诉并被驳回起诉的事实。

www.tongbogame88.com经公开审理查明:

借款人覃勇由于2010年3月16日向原告申请农户小额贷款,双方于2010年3月23日签订《中国农业银行农户贷款借款合同》(合同编号:451192010000308560),约定借款本金额50000元,借款期限自2010年3月23日至2013年3月23日,借款担保人潘颜毅,同日覃勇由投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险,并在原告代办的《国寿小额贷款保险卡》签字确认,约定保险责任为意外身故、意外残疾,最高保险限额为50000元,第一受益人为向被保险人发放贷款的金融机构即原告,《国寿小额贷款保险卡》特别约定第2条:在本保险合同有效期内,被保险人因从事本合同特别约定的职业或活动(详见附表)发生的保险事故,保险公司按“被保险人已向金融机构申请到发生保险事故时尚未偿还的借款本金和利息之总额”与“本保险合同载明的被保险人意外身故、意外残疾保险金额“之较小者给付身故或残疾保险金。《国寿小额贷款保险卡》附后的保险条款第五条免责约定:被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故,保险人免责。借款人覃勇由于2010年3月23日、4月8日、4月22日分别提取农户小额贷款5000元、20000元、25000元,共计50000元,借款人覃勇由于2011年1月18日18时驾驶一辆无号牌轻便摩托车与韦春转驾驶桂M21873号重型厢式货车相向行驶会车时发生正面碰撞,造成重伤,经抢救无效于同月23日死亡,经环江县公安局交通警察大队认定,认定借款人覃勇由未取得机动车驾驶证于酒后驾驶未经登记注册的机动车(轻便摩托车)上路行驶过程中,在车辆踏板处放置影响安全驾驶(影响制动)的物件,其行为是发生事故的次要原因,韦春转负事故的主要原因。原告于2011年5月10日以第一受益人身份向被告申请理赔,被告以被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故,属于保险合同约定的保险人免责为由,于同月20日作出拒赔通知书。借款人覃勇由第一继承人妻儿彭挑、彭杰于2011年11月30日向本院提起诉讼,要求被告对借款人覃勇由发生意外死亡保险事故进行理赔,本院经审理以保险合同指定受益人并非彭挑、彭杰,而是本案原告,故以诉讼主体不适格裁定驳回彭挑、彭杰的起诉。截止2012年7月12日借款人覃勇由尚欠原告借款本金50000元及借款利息12061.08元。中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行(甲方、代理人,保险兼业代理许可证号:450000708729358004)与中国人寿保险股份有限公司广西分公司(乙方、委托人)于2009年12月30日签订《保险兼业代理协议》,协议约定由乙方向甲方签发《保险兼业代理委托书,甲方在各代理网点柜面收取客户首期保险费现金并填定《收费凭证》,一联交客户,剩余联和投保单一起汇总至甲方二级分行汇总点,被告对原告代办的借款人覃勇由投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险的保险业务予以追认。原告于2012年8月13日向本院提起诉讼。

www.tongbogame88.com经审理认为:保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。原告发放金融贷款时,受被告委托代理收取借款人覃勇由保险费现金并填定《国寿小额贷款保险卡》及《收费凭证》,该委托代理行为根据原、被告一级机构相互签订《保险兼业代理协议》约定以及被告的追认,借款人覃勇由投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险行为合法有效,其与被告之间形成保险合同关系,双方应当全面履行保险合同约定的相关条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。原告在代办保险业务时,没有明确告知投保人、被保险人覃勇由保险合同规定有关于保险人责任免除条款的内容约定,故该免责条款对投保人、被保险人覃勇由不产生效力。投保人、被保险人覃勇由因未取得机动车驾驶证于酒后驾驶未经登记注册的机动车(轻便摩托车)上路行驶发生道路交通事故导致其受重伤经抢救死亡,是保险合同约定的保险事故,保险人应予以保险理赔。被告以原告代办保险业务时没有明确告知投保人、被保险人相关保险合同规定保险人责任免除条款,存在过错,同时原告亦作为保险合同指定的第一受益人,故原告应自行承担相应的民事责任,根据保险合同责任免除条款约定,被告主张保险责任免除有合同依据及法律依据,应驳回原告的诉讼请求的抗辩观点理由不成立,本院不予以采纳。原告在代办保险业务时是否存在过错及应否承担民事责任,与本案不属于同一个法律关系应另案处理。根据《中华人民共和国保险法》第十八条规定:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。本案保险合同经投保人、被保险人覃勇由只指定原告为第一顺序受益人,故原告享有保险金的请求权。根据《国寿小额贷款保险卡》特另约定第2条规定,投保人、被保险人覃勇由发生保险事故时均未偿还原告借款本息,截止2012年7月12日借款人覃勇由尚欠原告借款本金50000元及借款利息12061.08元,但保险金最高限额为50000元,故原告请求被告按保险合同约定给付保险金50000元,有事实根据及法律依据,应予以支持。

(五)定案结论:www.tongbogame88.com依照根据《中华人民共和国民法通则》第五条、第八十四条、第八十五条、第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条的规定,判决如下:

被告中国人寿保险有限公司环江毛南族自治县支公司应当支付投保人、被保险人覃勇由意外身故保险金50?000元给原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行。

案件受理费1?050元,减半收取525元,由被告中国人寿保险有限公司环江毛南族自治县支公司负担。

(六)解说:

主办人裁判意见及理由

1、保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。原告发放金融贷款时,受被告委托代理收取借款人覃勇由保险费现金并填定《国寿小额贷款保险卡》及《收费凭证》,该委托代理行为根据原、被告一级机构相互签订《保险兼业代理协议》约定以及被告的追认,借款人覃勇由投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险行为合法有效,其与被告之间形成保险合同关系,双方应当全面履行保险合同约定的相关条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。原告在代办保险业务时,没有明确告知投保人、被保险人覃勇由保险合同规定有关于保险人责任免除条款的内容约定,故该免责条款对投保人、被保险人覃勇由不产生效力。投保人、被保险人覃勇由因未取得机动车驾驶证于酒后驾驶未经登记注册的机动车(轻便摩托车)上路行驶发生道路交通事故导致其受重伤经抢救死亡,是保险合同约定的保险事故,保险人应予以保险理赔。被告以原告代办保险业务时没有明确告知投保人、被保险人相关保险合同规定保险人责任免除条款,存在过错,同时原告亦作为保险合同指定的第一受益人,故原告应自行承担相应的民事责任,根据保险合同责任免除条款约定,被告主张保险责任免除有合同依据及法律依据,应驳回原告的诉讼请求的抗辩观点理由不成立,本院不予以采纳。原告在代办保险业务时是否存在过错及应否承担民事责任,与本案不属于同一个法律关系应另案处理

2、根据《中华人民共和国保险法》第十八条规定:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。本案保险合同经投保人、被保险人覃勇由只指定原告为第一顺序受益人,故原告享有保险金的请求权。根据《国寿小额贷款保险卡》特另约定第2条规定,投保人、被保险人覃勇由发生保险事故时均未偿还原告借款本息,截止2012年7月12日借款人覃勇由尚欠原告借款本金50000元及借款利息12061.08元,但保险金最高限额为50000元,故原告请求被告按保险合同约定给付保险金50000元,有事实根据及法律依据,应予以支持。

第1页??共1页

编辑:谭焕森????

上一条:原告罗干灵与被告韦之枫、广西华南建设集团有限公司宜州分公司(以下简称宜州分公司)、广西华南建设集团有限公司(以下简称华南集团)因买卖合同一案 (买卖合同) 下一条:韦月小诉广西宝诉堂药业有限责任公司环江三分店劳动合同案(劳动合同)

版权所有,未经协议授权禁止下载使用或建立镜像
Copyright © 2012 All Rights Reserved.
浏览本网站推荐您使用IE 7及以上浏览器